离职后，我快还不起房贷了

失去工作、收入减少，怎样应对“断供”危机？

编者按：本文来自微信公众号深燃（ID：shenrancaijing），作者：王敏 唐亚华 李秋涵 邹帅 宛其 ，创业邦经授权转载。

本想通过买房来安居，却不曾想会有“房贷断供”的一天。

当下，疫情反复，不少企业甚至大厂裁员降薪，一些曾经手拿高工资的打工人在收入缩减后，不得不面对高额房贷的压力，甚至有一些已经走在断供的边缘。

阿里法拍数据显示，在2021年，全国大约有169万套房子在阿里平台上拍卖，同比增长了30%以上。到了今年3月份，法拍房数量已经增加到了310万套。

上涨的数字背后大多都有一个心酸的还贷故事。五位艰难还房贷的业主跟我们聊了聊，在失去工作、收入减少的情况下，是如何应对这场“断供”危机的。

他们中有人曾站在房地产风口，在拥有高薪时，购买多处房产和车位，又因为对个人的预期过高，当现金流不足时，没能及时卖房回笼资金；有人为了还贷，换了一份自己不喜欢但收入比现在高的工作，还要找兼职、做副业攒钱；有人因收入下降，无力承担房贷，已经需要靠家人接济；有人被房贷拖累，为了顶住压力，从当老板再回去做打工人。

还有的人因为断贷三年，被银行起诉，被征信系统拉黑，不能坐高铁、飞机。现在只能靠打零工过活，生活像被拖进深渊。

来看看他们的故事。

01

月供2.3万再加60万外债，

我之前把盘子拉得太大了

周芜 | 29岁 地产从业者

我大学毕业后一直从事地产行业，在自己工作的新一线城市，于2018年和2019年各购入了一套房。第一套总价大概170多万，第二套总价220万，首付总共掏了120万左右之后，两套房以及车位的贷款，每个月要还2.3万左右。

2021年之前的三年多，我的销售业绩一直排在公司前列，一年收入有50多万，还房贷可以说根本不在话下。

但2021年，地产行业遭遇整顿。在行业性危机下，我的收入也大幅缩水，去年收入降到20多万，上个月才几千元，根本入不敷出。

到去年12月底，我的现金流就已经出现了问题，得靠信用卡来还月供。现在，信用卡也已经欠了十几万，基本上到每周的信用卡还款日，要想办法再倒信用卡补上。

雪上加霜的是，今年2月份，我得知投资到外汇平台的60多万可能拿不回来了。2019年年底，我从一个客户那里得知，投资外汇收益率很高，即便当时手头没有闲钱，也不想错过，就半年借了60万投进去。原本想着这笔钱，到2022年6月的时候能翻一倍，没想到，那家平台出了问题。

这60多万，从投资变成了负债，认清现实后我真正慌了神，感觉到了压力。尤其是这60万的债务中，有一笔20万的账今年6月份必须要还。

总结来说，我遇到当下的财务危机，外因是行业受到影响，收入降低；内因就是自己把盘子拉得太大，超出能承受的风险范围。

今年2月中旬以来，我十分焦虑。我想过卖房、卖车位。但两套房中，一套在自住，另一套还没有办产权证，至少要到2025年才能买卖。至于车位，有个车位的贷款是大概6月还完，之后就可以考虑卖出去，大概能卖十几万，可以先回笼一笔资金。但这两种方式，都是“远水解不了近渴”。

不过，我从另一个也面临房贷断供压力的朋友那里得知，可以考虑去银行信用贷款，哪怕利率比较高，却可以把债务往后抛。只要坚持到卖了房，卖房的资金一定能把这些债务都平掉。

我最近已经在准备向银行咨询信用贷款了。最重要的是，先解决当前的危机，不要断供导致征信出现问题。

接下来，我考虑换工作，重新提升收入水平。有之前工作积累的销售能力，我对自己的赚钱能力是有信心的。或许等到2025年时，不用等卖房，我的经济危机就已经缓解了。

02

三年内集中买房、买车、生娃、装修，

大幅降薪后我扛不住了

小红帽 | 32岁 地产行业

2017年，我和老公在郑州买了一套89平米的小三房，总价107万，首付30万，房贷30年，每月要还4300元。

当时我们两人的总收入只有一万多，房贷占快一半，觉得压力还不是很大，主要是当时没有规划好，我们没有存款，只能筹钱买房，还刷了信用卡。

房子是期房，接下来的两年我们有房租、车贷、装修、买保险、养孩子等开销，不仅没存下钱，反而又刷了一些信用卡。到了2021年，我们信用卡累积欠债30多万，去年还了一部分，还剩20万左右，想着逼自己一把，计划分期一年还完。

所以我们一个月总共花费有两万多，包括信用卡还一万多，再加上房贷和其他生活开销。我一个月工资一万多，老公月薪也有七八千，再加上做一些兼职，原本还能勉强维持，但今年1月，我所处的房地产行业市场行情不好，我从1月中旬开始放假到现在，还没有发工资。没有收入，也没有积蓄，有信用卡要还，即将面临断供。

我顶不住这样的压力，只能另谋生路。最近我换了一份工作，过两天入职，这样的情况应该有机会缓解。目前这份工作不算很满意，但为了工资和生活，也可以忍耐。我在做与主业有关的兼职来增加收入，同时还在做副业，尝试做抖音自媒体。

之所以会这样，我觉得是当时没有规划好，差不多三年的时间买车、买房、生孩子、装修，都很需要钱。不过对于买房我不后悔，没有这些贷款，我可能也没有存款，有了这些压力，反而会逼自己一下。

年轻人买房还是要从长计议，多关注政策，多看一些房源。买房不怕有贷款，就怕还着贷款房子还烂尾了，还有一点很重要，贷款不能超出自己能承担的范围太多，虽然未来工资有机会涨，但环境变幻，需要谨慎。

03

本以为买了安身立命的资产，

没想到却是个雷

暖暖 | 42岁 无业

2012年，我买了一套商住两用的房子，当时不限贷不限购，价格大约为2.5万元/平，总共花了150万元，房贷每个月1.3万元。早些年我工作收入状况还行，一切良性运转。

2017年出台了一项房产新政，对商住两用房的冲击很大，我们小区的房子本来后期开发商已经卖到5万元/平，但新政后，房价那段时间降到了3万左右。有的人认亏几百万处理掉房子，有人陆续开始断贷，因为房子剩下的价值还没有贷款高。

屋漏偏逢连连夜雨，2019年，我被裁员了，经济状况急转直下。房子我也没舍得住，自己租住地下室，把买的房子租了出去，每个月有5000元的租金，但相比1.3万元的房贷，我还有8000元的缺口补不上。撑了一段时间，房贷还是断供了。

除了房贷，房子相关的物业费、水费、电费、供暖费、制冷费等我也都没有交上。那之后，我的噩梦就开始了。

银行天天发催款函，各方也来催缴费，后来法院开始拍卖房子，但拍卖了两次，都流拍了，这房子就是没人买。现在银行、物业、水电供暖公司等全都给我发了起诉函，我头上顶着四五个官司。被征信系统被拉黑后，银行已经把我名下所有的银行卡都封了，我的微信支付、支付宝也都不能用，我现在用的还是我妈妈帮忙注册的微信，也不能坐高铁、飞机，生活举步维艰。

本来我想着，把房子卖掉还贷款和欠款，我也可以回老家生活。但房子很难卖出去，我四十多岁了，还带着一个三岁的孩子，进退两难。工作不好找，房子每天还在烧钱，我就靠打点零工，东拼西凑的陆续还一些各方面的费用。

十年前，我32岁，在人生风华正茂的时候，我兴高采烈地以为是给自己买了一套安身立命的房子，没想到却是个雷。这个雷炸得我面目全非。我不得不挣钱去养它，这个沉重的包袱，想丢都丢不掉。

04

赚第一桶金后冲动买房，

收入下降后还贷靠家人

Lucky | 27岁 事业单位

我曾经是房产销售，2017年-2018年是住房市场还不错的时期，我手里有大批客户都在这个时间段上车。我身在其中，也是2018年房价几乎是最高点的时候，正好赚了第一桶金，一狠心就买了一套小房子，月供将近4000元，是我当时月薪的30%左右。那个时候，我可以独立负担月供。

我觉得买房这件事挺玄的。很少有人是有充足的存款、非常积极健康的现金流才会选择安全上车，大部分都是在黄金期，盘算着手里有差不多的首付，月供也没那么恐怖，就激情买房了。

我们的观念一直都是买涨不买跌，再加上很多人，包括我，想趁着风口赚点红利，但其实当时的经济状况并不能支撑自己随意去投资。我当时买房甚至没跟家里商量。

我是以房主和房产从业者的角度亲眼看着变化发生。我买的房子在山东烟台，去年我离开房地产行业，回到东南沿海老家，进入事业单位工作，最直接的影响就是收入大幅下滑。4000元的月供比起一线城市来说算少的，但占我现在工资一半以上，还是挺难维持的。现在一直是家里人在帮我还月供，将近一年了。

不仅月供需要家里帮助，买房这件事也让我的生活质量有所下降，每次想消费，想出去玩一玩的时候，都要惦记着房贷，心理压力很大。

我的想法是，如果是刚需就上车，总得需要住房。但如果现在想投资，还是在欠发达地区，比如自己老家，或者是一线城市不太好的地段，那还是先别买了。从我自己的经验出发，2016年-2018年是市场房，大家来旅游度假，随便买一套房子，又便宜，又有上升空间。但现在，北方很多城市是资源枯竭型，发展不好，我估计最近几年市场是在趋稳，不好说后面会怎样了。

目前有两个选择，一是我打算利用业余时间，搞点副业，毕竟现在时间也比较灵活，开源还是最重要的。二是我也考虑要不要把烟台的房子卖掉，但现在属于“食之无味，弃之可惜”的处境。按理说我都已经回老家了，应该在老家买一个刚需用房，而且烟台的房价3年跌了3000多元，及时止损确实是对的，但我还是想等一等，可能就有转机了呢？

05

在燕郊和老家各买一套房，

压力太大打算关店重新去打工

李晨 | 38岁 个体户

2007年，我初中毕业就来北京打工，在三里屯当理发师，做完学徒之后每个月收入高的时候有一万多。我一直把工资攒着，梦想在北京开一家属于自己的理发店。

到2015年，身边的人都在说离北京很近的河北燕郊房价要大涨，劝我去那边看看，投资房产比拿着钱创业要稳。我拿着存款再加上向亲戚借了点，在燕郊转了一个月多，选中了一套总价230万的房，首付之后每月还8000元左右。

我算过，如果还在理发店上班，是勉强可以还贷的。但那时我儿子出生了，开销大了，再加上我依然想自己开店。在北京市区租不起门面，我决定去燕郊开店。

燕郊的年租金的确不贵，装修花了一些钱，为了缩减开支，店里就我和我老婆，忙的时候请一个学徒帮忙。在之后的两年，虽然店里每个月流水不是特别稳定，但每年收入也有接近几十万，每个月除去家庭开支和房贷开支，还有剩余。

我知道自己迟早要回老家，小孩再大一点也只能送回老家上学。我就又在老家县城，贷款买了个大房子。

转变就在疫情，2020年很多外地人选择回老家，店里流失了很多熟人客户。生意越来越差，但开店的开销不小，日常租金和水电都在往外花钱。再加上，我老婆带着儿子回老家上学后，店里需要再找一个长期工，人员开销也来了。

一合计，去年一年店里赚的钱，交完燕郊的房贷就没剩多少。儿子在家的开销和老家的房贷，得靠我老婆上班和家里人挪钱还贷。

今年生意更不好了，燕郊来来往往有人进来，但店里已经没多少熟客。而且大家现在手头也紧张，染发做造型这类利润比较高的项目，也不如以前花费频繁了。

我现在每天都很焦虑，面临着两个选择，老家和燕郊的房子只能供一个了。而眼看着燕郊的房价已经跌了将近一半，家人劝我把这套房卖掉。

我早就去咨询过房产律师，他们说，卖房得先把尾款补上，我的那套房合计需要垫资还款90多万。而且还不见得马上就能出手卖掉，按照现在的行情，至少要挂半年。

没办法，我已经决定把店面转租出去，也联系了一家北京市区的理发连锁店，准备去打工了。两套房子的房贷能续多久是多久吧。

*应受访者要求，文中周芜、小红帽、Lucky、暖暖 、李晨为化名。

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