算法眼中，年轻人就该借钱过年

你怎么知道我钱不够用了？

编者按：本文来自微信公众号智商税研究中心（ID:gh_c55b3561ece1），作者：潘辰，创业邦经授权发布。

这个春节，很多精神小伙的假期，直接被互联网金融公司毁了，算法判定他们需要借钱。

春节前，智商税研究中心一位刚毕业的小伙，接到了京东金融打来的贷款电话。电话中，那位推销员就像是一位善良的老友，关切地向他发起询问：“过年了，钱够吗，用不用借你一点？”

小伙当时就纳闷了，你怎么就判定我需要借钱？瞧不起谁呢？

随后，没几天就爆发了360金融刺人事件，再一次把互联网金融推向了风口浪尖。

智商税研究中心后来通过一系列的调查询问才发现，整个春节期间，有一群被算法认定的年轻人，一直活在电话骚扰之中，他们总被询问，你要不要借钱。

这个钱，果真好借吗？

互联网金融陪你过大年

无独有偶，过年期间，小编的朋友张三（化名）也接到了推销贷款产品的电话。

在电话里，对方先是说明自己来自360，随后，又用职业而亲切的语气说，公司推出了一款月息低至千分之六的信用贷款，额度有限，如果需要的话，可以协助申请。

听到这些，张三有些震惊、有些欣喜、有些感动、有些怀疑。

震惊是因为这个信用贷款的利息，确实很低；欣喜是因为这种产品被自己知道，捡了一个大便宜；感动是因为居然还有素未谋面的陌生人，在默默关心自己；怀疑是因为这么好的事儿，怎么就让自己赶上了呢？

于是，满腹狐疑的张三，又多问了对方一句：这么好的事儿，为什么偏偏让我赶上了？

对方听到这些，先是发出了神秘的笑声。随后，又郑重其事地告诉张三：因为通过大数据后台筛选发现，你是我们公司的优质用户，可以为你专门开通权限，借到额度最高、利息最低的钱。

刚才的优质贷款产品推荐，已经够让人如沐春风的了；现在的优质用户说法，更是让人激动不已。

突然被甜言蜜语包裹的张三，恨不得立刻掏出手机，动动手指下载App，填写自己的相关信息，把人家早就给自己准备好的钱弄出来，体验一把朴实无华且枯燥的有钱人的生活。

但是，就在张三打算下载App的时候，一个问题突然在脑海中闪现：我并不缺钱。这钱放在我手里，没什么卵用。

当张三向电话那头的贷款推销员，表达了疑惑之后，对方立刻摆出一副说教的姿态，告诉他：钱每个人都缺，觉得自己不缺钱，是因为对自己的要求太低；同时，即使现在真的不缺钱，也可以先把钱借出来，留在身边以防万一。

张三原本以为打来的只是推销电话，没想到却成了哲学讲堂；以为与自己通话的是小芳、小丽，没想到居然是苏格拉底。并且，就算是真的苏格拉底来了，在对方的不断游说下，此刻心里估计也没有了底。

挂掉电话，张三立刻对此事展开调查。调查得知，现在的互联网金融平台，对信用贷款业务十分热衷，那些毕业没多久、薪资中游水平的单身男青年，成了受其骚扰最多的人群；而春节期间，则成了这项业务最为繁忙的时刻。

但是，如果你真的借了钱，迎接你的大概率会是高息贷款；而一旦还不上，你的生活将被彻底扰乱。

催收行业的几大流派

上个月，著名的互联网公司360，以一种血腥的姿势，登上了热搜。

一位深陷360借条平台借款纠纷的男人，在与360成都办公室的一名员工，因为借款逾期问题交涉无果后，情绪失控，将这名360员工刺伤。

被伤者侥幸无性命之虞，伤人者也很快被警方带走。但是，无数吃瓜群众却纷纷在屏幕前，瞪大了好奇的眼睛：浓眉大眼的360，怎么也干起了放贷的生意？能把人逼得拔刀相向，360这是拉了多大的仇恨？

在知乎上，有一段360借条的催收视频被网友疯传。

视频中，一位360借条的催收员给借款者打来电话，当得知借款人实在无力偿还后，突然化身暴走战士，在电话中对着借款人进行河东狮吼般的咆哮。

不过，如果对方仅仅是在电话里，对你和你的家人进行语言骚扰，那么这一点点伤痛，还算是对你最轻的处罚。有的催收员，甚至会在借款人实在无力偿还贷款后，变成喜欢亲临一线战场的将军隆美尔，带着手下对你发起物理冲锋。

到那个时候，你的车胎可能会无缘无故被钉子扎破，家门可能会突然被泼了一层油漆，自己的家人，也可能会被偷偷跟踪。

在黑猫投诉平台上，关于催收纠纷的投诉不胜枚举，京东金融、360借条、乃至支付宝等互联网金融公司，都榜上有名。

而这些暴力催收行为，也分成了几大流派，让人不胜其扰。

这其中，骚扰派最为常见，也最为普通。他们有的全天不间断作业，对你和你的家人朋友进行电话、短信轰炸；有的专门在休息时间，来你家上门拜访，就是为了影响你的正常生活。

与骚扰派相比，侮辱恐吓派同样也会打电话和上门拜访，但是他们的目的就不是骚扰，而是对你进行威胁了。有的侮辱恐吓派，并不会与你正面接触，而是背地里暗戳戳使坏，上文提到的扎轮胎、泼油漆，就是这一派的杰作。

前两派虽然恶心，但至少不会伤及性命，而拘禁殴打派，则毫无顾忌。在拘禁殴打派眼里，非法拘禁、实施殴打等违法行为，只是开胃小菜；严重一些的，甚至会直接取人性命，犯下骇人大案。

这些看起来文质彬彬、极客范儿十足的互联网公司，在利益的刺激下摇身一变，化身“金链子大手表，一天三顿小烧烤”的社会大哥。当你借钱后无力还款时，他们会用宽厚的手掌摁住你，和你好好唠唠社会嗑儿。

催收在骗子面前算善良

暴力催收已经够恶劣的了，但是有些人的行为更加恶劣。他们打着互联网金融的旗号，干的却是招摇撞骗的勾当。你以为他们是挥着翅膀的女孩，没想到他们竟然是穿着马甲的骗子。

一位知乎网友分享了自己的受骗经历：一位自称京东金融的业务员，某天突然给她打来电话，准确地说出了她的姓名、身份证号和就读学校。

听到业务员对自己的信息如此熟悉，这名网友很快卸下了防备，从此再也没了铠甲，浑身都是软肋。

随后，对方以响应国家政策号召为由，要求她注销京东金融账户，以免影响个人征信。但是在注销之前，需要先将账户里的钱，转到另一个指定的账户上。

看到这里，很多人可能已经感觉到不对了。但是，在对方的语言攻势下，这名网友早已变成了傻白甜，失去了所有的警惕性。

她毫不犹豫地添加了对方的QQ，然后在对方的引导下，一步一步将账户里的钱全部转了过去。而那名所谓的业务员，也在收到钱后的第一时间，脚底抹油——溜之大吉了。

在这条帖子的评论区，京东金融官方亲自下场，表示这种行为是一种诈骗。

关于互联网金融的骗局，当然不止这些。如今的许多骗子，将骗术玩出了新的花样。互联网金融诈骗江湖，早已群雄并起、门派林立。

这些江湖门派中，有消费返利派，区块链钱包派、赌场洗码派、外汇跟单派、原始股派、套路贷派、杀猪盘派等等，派派夺财、派派有害。

这些怪力乱神的江湖门派，你只要碰上一个，轻则一年白干，重则倾家荡产。到那个时候，就算是肖申克的舅叔，也无法对你进行肖申克的救赎了。

当你望着账户里空荡荡的余额时，恐怕只能像《大话西游》中的至尊宝那样，说道：“曾经有一百万摆在我面前，我没有珍惜，待到失去时才追悔莫及。人世间最痛苦的事莫过于此，如果给我再来一次的机会，我会对那个骗子说两个字‘滚蛋’！如果非要加上一个期限的话，我希望是一万年！”

拿捏人性只因向钱而生

虽然目前许多借贷产品，套路多多、问题满满。但是，他们却并不缺少客户，他们的生意好得很。

之所以会出现这种情况，是因为如今的金融公司，在拿捏人性上，已经到了登峰造极的地步。

首先，大数据的广泛应用，实现了贷款的精准投放。在大数据下，一个人的经济实力、收入水平、兴趣爱好、消费习惯，都可以被清晰记录。你的爱人可能不知道你有没有钱，但大数据一定知道；你的父母可能不知道你缺不缺钱，但大数据一定知道。

大数据的有效利用，使金融公司减少了风险评估的成本，降低了贷款坏账的风险。在大数据面前，我们的一切信息尽在掌控；在大数据面前，我们每个人都近乎裸奔。

其次，铺天盖地的广告，在向用户传达着“借钱一时爽，一直借钱一直爽”的错误观念。如今的人们，走到哪里都会看到贷款广告。看得时间久了，难免不会心动，然后心动不如行动，行动引来冲动，最后独自唱起刀郎的《冲动的惩罚》。

同时，随着互联网产品的普及，借贷手续变得更加方便、快捷，客观上也促进了人们使用其金融产品。“动动手指、一秒到账”已成为很多金融公司的广告语，看到这样描述的人们，很难控制住自己激动的心、颤抖的手，去点击链接、测测额度。

最后，如今许多公司资金充裕，也成为其投身金融的一个诱因。受益于大时代的红利，我国很多企业发展飞快，账上积累了大量闲置资金。这些资金如果用于科技研发、扩大市场，效果还未可知；但如果用于金融投资，回报则相当可观。

于是，许多公司为了让财报好看，为了给股东和员工们一个交代，大张旗鼓地干起了金融业务，却反而给公司未来的发展空间，缠上了一层胶带。

当然，信用贷款类的产品之所以受到欢迎，是因为年轻人确实需要。

如今，许多初入社会的年轻人，挣得不多，花费却不少。租房、吃饭、交通、打扮，每一样都花费不菲。而这样的过度高消费，也让许多年轻人的手头，比裤带还紧。

同时，如今消费主义观念盛行，会挣钱不叫本事，会花钱才叫本事。很多人都遵循着“花钱一时爽，一直花钱一直爽”的原则，将自己挣来的钱，花得干干净净；让自己的口袋，变得比脸还干净。

为了满足不断膨胀的消费欲望，我们打算“花明天的钱，办今天的事儿”；但万万没想到，借钱之后天天都是事儿。

也许，我们年轻人应该在消费行为上量入为出，在收入水平上不断进步。那样的话，假如过年期间，再有人打来推销贷款的骚扰电话，我们就能气定神闲地反问对方道：“缺钱吗，用不用我借你一点？”

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